Верховный суд Украины выдал разъяснение, которым подтверждено право населения и предприятий выдавать займы под проценты без лицензии. Суд пришел к выводу, что закон «О финуслугах и госрегулировании рынков финуслуг» должен применяться только к специальным субъектам-участникам рынка финансовых услуг, как банки, кредитные союзы, финансовые компании. Они для своей деятельности должны получать соответствующую лицензию. Другие юридические и физические лица под действие закона не подпадают. Как регулируется их деятельность, UBR.UA поинтересовался у партнера юридической компании Юрия Семенюка.
UBR.UA: Какова история рассмотрения данного вопроса?
Ю. Семенюк: Решение Верховного Суда (ВС) не является первым по данному вопросу. Еще в 2008 году Верховный суд пришел к выводу о том, что Закон «О финансовых услугах» не может распространяться на отношения между гражданами по предоставлению ссуд друг другу. В дальнейшем по этому вопросу практика шла разными путями.
UBR.UA: Почему? Ведь решения ВС имеют обобщающее значение и должны применяться одинаково?
Ю. Семенюк: Дело в том, что у ВС менялась позиция. В 2008 он в одном из своих выводов пришел к аналогичной позиции. Но потом она изменилась на кардинально-противоположную, когда ВС подчеркнул необходимость применения специального закона «О финансовых услугах» к взаимоотношениям о предоставлении займа физлицами. Однако в 2011 он снова вернулся к толкованию требований Закона таким образом, что требования документа не распространяются на отношения между гражданами. И наконец-то точка — последнее постановление ВС, которым обобщена практика завершения споров о предоставлении займов гражданами друг другу. Его толкование однозначно — «Закон о финансовых услугах» является специальным законом. И распространяется исключительно на деятельность участников рынка. Поэтому не может применяться к правоотношениям между гражданами. В том числе и в вопросах предоставления ссуды друг другу.
UBR.UA: Это касается только физлиц или юридических тоже?
Ю. Семенюк: Также и юридических лиц, которые не имеют статуса финансовых учреждений. После появления этого решения, фактически, судебная практика подтвердила правомерность предоставления займов гражданами и юридическими лицами, в том числе, под проценты.
UBR.UA: Как именно оформляются соглашения займа между физлицами и предприятиями нефинансового сектора?
Ю. Семенюк: Форма договора займа определена Гражданским кодексом, который предусматривает, что договор займа может заключаться как в письменной, так и в устной форме, если заем предоставляется гражданами. Физическое лицо может получить расписку, или заключив договор, в котором необходимо указать проценты. Либо проценты будут применяться автоматически в размере учетной ставки НБУ, если в договоре не оговорен их размер. То есть, этим может заниматься каждый. И, как в старые времена, появится класс ростовщиков, которые могут выдавать займы под проценты.
UBR.UA: Если договор не обязателен, как разрешаются спорные ситуации? На той же расписке нет даже печати...
Ю. Семенюк: Да, но расписка может считаться и договором. То есть, письменный документ, который подтверждает, что кто-то передал какому-то человеку деньги взаймы, определен срок и сумма. Расписка, в целом, подтверждает принятие этих денег. А наличие печати не может стопроцентно обезопасить от возможности каких-то махинаций. Когда оспаривается подлинность подписи, проводится соответствующая судебная экспертиза на подтверждение. Конечно, нотариальное заверение договора или расписки придает больше веса самому документу. Поскольку нотариус, при заверении документа, проверяет правомочность лиц, которые заключают соглашение. И это служит большим доказательством, в случае возникновения спора.
UBR.UA: Но за совершение нотариальных действий нужно платить? Во сколько это обходится?
Ю. Семенюк: Да, необходимо оплатить государственную пошлину. Или за услуги нотариуса. Это выльется в один процент от суммы договора. Поэтому многие задумываются: стоит ли оформлять документы нотариально, или нет. Но для лица, которое дает деньги, очень важно иметь заверенный документ. Потому что, в дальнейшем, он всегда может сослаться на него в суде.
UBR.UA: А кто оплачивает 1% нотариусу?
Ю. Семенюк: Оплата нотариуса может осуществляться как по договоренности сторон, то есть, поровну, так одна из сторон может и не платить. Тот же заимодатель может сказать, что я согласен дать деньги в долг при условии, что мы оформим это нотариально и ты заплатишь нотариальные расходы.
UBR.UA: Незаверенный договор или просто расписка имеют ту же юридическую силу?
Ю. Семенюк: Заверен договор или нет — это на юридическую силу документа не влияет. В то же время, в интересах заимодателя заверить бумаги нотариально. Потому что нотариус проверяет паспортные данные, оформляет разрешение супругов, так как у них могут быть общие деньги. И оба: и заимодатель, и заемщик, должны дать разрешение.
UBR.UA: Зачем согласие супругов, если физлица и нефинансовые предприятия не подпадают под действие законов, которые регулируют банковскую деятельность?
Ю. Семенюк: Согласие супругов существует отдельно от банковского законодательства. Предполагается, что если граждане находятся в браке, то у них есть и совместное имущество, в том числе, деньги. Если один из супругов выдает займ, то он должен, так как это общие деньги, получить разрешение у другого супруга на их передачу третьему лицу. Когда нотариус оформляет такой договор, он все проверяет – паспорт, разрешение супругов. Когда это все делается в простой письменной форме физическими лицами, то, как правило, не обращают внимание на эти детали.
UBR.UA: Решение ВС открывает путь к валютному кредитованию банками через какие-то схемы?
Ю. Семенюк: Возможно. Декрет «О валютном контроле» не запрещает предоставление займов, именно займов, а не кредитов, в иностранной валюте. И не предусматривает необходимости для таких операций получения индивидуальной лицензии НБУ. На практике такое возможно, и это не противоречит законам. Что и подтвердил ВС. Поскольку спор, по которому было вынесено постановление, предусматривал предоставление займа в иностранной валюте. С другой стороны, сомневаюсь, что некое системное кредитование может получить широкое распространение. Думаю, что в ближайшее время могут быть инициированы соответствующие изменения в валютное законодательство или иные законы. Следует учитывать, что осуществление системного кредитования на постоянной основе по предоставлению займа может быть в дальнейшем квалифицировано, как осуществление предпринимательской деятельности в этой сфере. А это, в том числе, требует получения соответствующей лицензии.
UBR.UA: То есть, если речь идет о предоставлении займа разового характера, лицензия не нужна. А для массового – да?
Ю. Семенюк: Такие отношения вполне укладываются в понятие гражданско-правовых отношений, контролируемых Гражданским Кодексом. Если предоставление займов будет осуществляться на постоянной основе, что будет обеспечивать источник постоянного дохода, то такая деятельность может приравниваться к предпринимательской. А, поскольку это — предпринимательская деятельность, то она будет должным образом регулироваться. В том числе, она может быть приравнена к предпринимательской деятельности в сфере предоставления финансовых услуг.
UBR.UA: Но физлицо может получить кредит в банке, и далее выдавать под более высокие проценты. И, при этом, налоговая не будет знать роде занятий такого лица...
Ю. Семенюк: Да, такое возможно. Но дело в том, что в такой ситуации все риски переходят на такое лицо. Банки и финучреждения страхуют риски невозврата кредитов. У них есть договора залога, договора поручительства... У банка есть служба безопасности и юридический отдел. А для других лиц – это будет не профессиональная деятельность. У них не будет возможности проверять каждого человека на благонадежность и платежеспособность. Поэтому граждане и предприятия нефинансового сектора будут закладывать риски на себя.
UBR.UA: Но для них такая работа более выгодна?
Ю. Семенюк: В общем-то, да. Потому что у банка есть определённый норматив, – выдавая те же кредиты, они должны выполнять нормы резервирования... Если это будет осуществлять юридическое лицо, которое не регулируется законодательством о банковской деятельности, то, соответственно, оно может иметь определенную выгоду от выдачи таких валютных кредитов, потому что нет необходимости соблюдать нормативы НБУ, отвлекая на это средства.
UBR.UA: Какая разница между кредитом и займом с юридической точки зрения?
Ю. Семенюк: Кредит — это всегда финансовая услуга, связанная с предоставлением денег под проценты. А заем предусматривает возможность предоставления в пользование как денег, так и вещей, определенных родовыми признаками. Причем, ссуда может быть и беспроцентная. К тому же, кредит – это один из видов финансовых услуг, который может предоставляться исключительно финансовым учреждениями. В то же время займ, что и подтвердил ВС, может выдаваться любой личностью.
UBR.UA: Если кредит и ссуда выдаются под проценты, то какая между ними разница?
Ю. Семенюк: С точки зрения потребителя — суть очень похожа. Потому что предоставляются средства под проценты. Вместе с тем, поскольку кредиты выдают банки, то, соответственно, уровень процентов диктуется совсем другими условиями.
UBR.UA: Как определяются проценты по займам, когда они нигде не прописаны?
Ю. Семенюк: Если это не прописано, то Гражданский кодекс предусматривает начисление процентов в размере учетной ставки НБУ. То есть, сохраняется право на взыскание процентов на уровне учетной ставки НБУ.
Немає коментарів:
Дописати коментар